クレジットスコア会社FICOは、同社のクレジットスコアの一部に新たに「後払い方式」ローンのデータを追加することを発表しました。
この「後払い方式」ローンとは、オンラインで購入時に支払いを分割できる方式で、最近非常に人気になっています。
では、これがあなたのクレジットスコアにどのような影響を与える可能性があるのかを見てみましょう。
支払いの分割が増加する傾向
「後払い方式」の提供は、オンラインショッピングにおいて常に目にするようになっています。
チェックアウト時には、AffirmやKlarnaなどのサービスを利用して分割払いができる選択肢が一般的です。
通常、購入費用を四回の定額支払いに分ける方式があり、期限内に支払えば利息はかかりません。
また、もっと多くの分割払いを選ぶこともでき、利息が発生することもあります。
消費者はまた、これらの企業のアプリを使って実店舗で支払いを行うことも可能です。
多くのアメリカ人がこれらのオプションを選んでいます。
2024年には、アメリカ成人の15%が過去12か月間にこの支払い方式を利用していると、連邦準備制度が発表しています。
クレジットスコアは、貸し手があなたの信用worthinessを評価し、ローンやクレジットカードを提供するか、またその金利を決定する際に使用されます。
現在、FICOのスコアには「後払い方式」ローンに関するデータは含まれていませんが、秋から、FICOが提供する約15のスコアリング製品のうち2つにそのデータが組み込まれます。
FICOによると、「後払い方式」は人々が財務を管理する方法の大きな一部になってきており、その変化を反映できるようにしたいと述べています。
「後払い方式」を利用する人々
「後払い方式」を最も利用するのは、低中所得者層や黒人、ヒスパニック系の人々、女性、ミレニアル世代、またZ世代といった統計が連邦準備制度によって示されています。
この支払い方式を利用する人々からは便利さが評価されており、購入費用を分散させたり、クレジットカードや利息の支払いを避けたりする手段として利用されています。
実際、これらのローンの平均額は2022年には142ドル程度であり、比較的小さいとされています。
貸し手にとっての「盲点」
FICOによると、貸し手はこの種のデータを求めており、より全体的な人々の財務状況を把握したいと考えています。
これまでのところ、クレジットビューローに報告されていなかったため、貸し手はその負債の存在を見えない状態にあり、その結果、ときには消費者が返済できる以上のクレジットを提供される可能性がありました。
「人々が必要なクレジットを得ることをサポートしたいが、消費者にとって安全で合理的な範囲を超えて市場にクレジットを流すことは避けたい」と、消費者連盟の金融サービス部門のディレクターAdam Rust氏は語っています。
すでに一部のデータ共有は始まっており、支払い会社のAffirmは4月に消費者のローンデータをクレジットビューローのExperianと共有しました。
このデータの個々のクレジットスコアへの影響は、時間通りに支払いを行うかどうかに依存します。
期限内に支払えばスコアが向上し、支払い遅延が発生すればスコアが下がる可能性があります。
FICOは、Affirmからのデータを用いた1年間の研究を行い、その結果、スコアの変化は85%以上の消費者にとっては10ポイント以内の小さな影響に留まることを発表しました。ただし、残りの15%に関する影響については明らかにしていません。
「後払い方式」を利用し、初めてクレジットを取得しようとする人にとっては、この変更は役立つでしょう。
これは、クレジットスコアを生成する手助けとなります。
「これらの製品を責任を持って利用し、期限内に支払いを行っている消費者にとっては、プラスの効果があるでしょう」とMay氏は述べています。
ただし、Rust氏はこの変更が大きな違いを生む可能性は少ないと警告しています。
消費者金融保護局が行った最近の研究では、人々が「後払い方式」を利用するのはしばしば不定期であることが示されています。
「一回の『後払い方式』ローンを利用したからといって、大きな影響を期待するのは難しいでしょう」とRust氏は述べています。
「実際には、その利用状況全体が影響を与えるのです。」
消費者の約4分の1が昨年、「後払い方式」ローンの遅延支払いを行ったと報告されており、注意が必要です。
「クレジットカードや住宅ローン、自動車ローンと同様に、期限内に支払い、クレジットの利用状況を適切に理解し、要求するクレジットの額を理解することが、FICOスコアの計算において重要である」とMay氏は語ります。
このことは、「後払い方式」ローンの導入後も引き続き適用されます。
「後払い方式」にはクレジットカードと同様の保護はない
Rust氏は、これらのローンはクレジットカードと同様に多くの人が利用していますが、特に紛争に関する点で同じ保護を提供していないと警告しています。
たとえば、消費者が注文をキャンセルしても、販売者から返金を受けられない場合がありますが、それでもまだこれらの第三者企業に支払いを続けなければならない場合があります。
「このような問題は、クレジットカードに関する規制で対処されています」とRust氏は述べています。
「ある意味で、クレジットカードは他のどのクレジット手段よりも強い保護を提供しています。」
消費者金融保護局は、昨年「後払い方式」ローン業者をクレジットカード提供者と同様に扱う規則を発行し、消費者に対するより多くの保護を提供しています。
画像の出所：npr